Особенности банкротства военнослужащих с военной ипотекой

У каждого гражданина нашей страны, имеющего просроченные задолженности, даже если он является военнослужащим, есть возможность пройти процедуру банкротства и законно списать почти все долги. Военнослужащие тоже могут списать с себя долги и иные обязательства, но процедура их банкротства несколько отличается от стандартной процедуры банкротства граждан. Основные отличия затрагивают ежемесячное обеспечение и единственное жилье, приобретенное по военной ипотеке. Но, прежде чем мы приступим к описанию тонкостей банкротства военнослужащих с военной ипотекой, давайте проясним, что представляет собой военная ипотека и каковы ее преимущества.

В чем разница между обычной и военной ипотекой и каковы преимущества военной ипотеки

Военная ипотека представляет собой специальную государственную программу по кредитованию жилья для военнослужащих-контрактников, находящихся на службе в вооруженных силах РФ. Основное отличие военной ипотеки от обычной заключается в том, что военнослужащим предоставляется возможность приобрести ипотечное жилье, не тратя свои сбережения и заработную плату.

Преимущества военной ипотеки:

• Очень низкие процентные ставки.
• Маленький первый взнос, который можно накопить, благодаря зачислению военнослужащего в программу накопительно-ипотечной системы (НИС). В рамках этой программы, начиная с 2005 года, при поступлении на службу по контракту, каждому военнослужащему, который подходит по критериям, прописанным в ФЗ №117 «О НИС для военнослужащих», открывается специальный накопительный счет. На него государством ежегодно перечисляется накопительный взнос.
• Если военнослужащий подпадает под указанные критерии, то ему достаточно прослужить всего три года, и он сможет взять льготную ипотеку, оплатив первый взнос накопленными на этом счете деньгами. В данном случае, все происходит автоматически ― ему даже документы не придется оформлять. И открытием счета в НИС, и всеми документами, необходимыми для оформления льготной ипотеки, занимается военная часть, в которой он служит.
• Если военнослужащий приступил к службе по контракту до 2005 года, и у него есть основания для льготной ипотеки, он также может участвовать в этой программе, но ему придется самостоятельно подавать все документы.
• Большие сроки погашения.
Платежи по ипотечному кредиту вносятся не самим военнослужащим, а государством.
• Таким образом, даже если у гражданина плохая кредитная история, банк не сможет помешать ему оформить жилье в ипотеку.

Можно ли военнослужащему стать банкротом

Так как люди, находящиеся на службе в вооруженных силах РФ, по сути, являются обычными физлицами, то по закону они имеют полное право на списание долгов через процедуру банкротства. У военных тоже бывают проблемы, которые вполне могут привести их к банкротству:

• Чрезмерные медицинские расходы;
• Непосильные долги по кредитам;
• Семейные обстоятельства;
• Иные проблемы.

Таким образом, процедура банкротства военнослужащих во многом совпадает с процедурой банкротства физлиц. Но есть и свои отличия.

Банкротство физлиц

Данная процедура дает возможность практически каждому гражданину, попавшему под прессинг кредитов и долгов, избавиться от этой долговой нагрузки законным путем. Благодаря банкротству, у граждан есть возможность объявить себя неплатежеспособными и полностью списать все долги и обязательства.

В соответствии с ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)», если гражданин имеет доходы и ему есть что продавать, то сначала ему предложат реструктуризацию долга, в рамках которой будет пересмотрено расписание платежей и размер ежемесячных взносов так, чтобы ему было комфортно закрыть свои долги в течение 3 лет. Если есть имущество, подлежащее реализации, ― оно будет выставлено на торги, а полученные от реализации деньги пойдут в счет погашения долговых обязательств. Если доходов и имущества, подлежащего реализации, у гражданина нет, то его признают банкротом и просто спишут все долги.

И самым уязвимым активом при банкротстве физлиц является ипотечная недвижимость. Это связано с тем, что до момента погашения ипотеки, эта недвижимость является собственностью банка, и при банкротстве может быть продана в счет погашения долгов физлица.

Основным вопросом, который беспокоит военнослужащих, задумывающихся о банкротстве, является возможность сохранения ипотечного жилья.

Тонкости банкротства с военной ипотекой

Данный вопрос до сих пор вызывает в юридических кругах споры и разногласия. Начнем с того, что по закону ипотечная квартира при банкротстве физлиц подлежит первоочередной реализации. Данная практика является обычной и касается любых физических лиц, вне зависимости от того, где они работают. Но, так как оплата ипотечных взносов для военнослужащих осуществляется государством, то гражданин, до тех пор, пока он находится на контрактной службе в вооруженных силах РФ, финансово не отвечает за этот кредит. То есть, задолженности перед банком за жилье, находящееся в военной ипотеке, у военнослужащего нет.

Возникает вопрос: если нет долгов по ипотечному кредиту перед банком, должно ли данное ипотечное жилье выставляться на реализацию? И что делать с участием военнослужащего в программе НИС, которая рассчитана на 20 лет? Есть же вариант, что он может уволиться раньше этого срока? Что будет с его квартирой, взятой в военную ипотеку, если он пойдет в банкротство?

Если у вас возникла подобная ситуация, рекомендуем вам обратиться к юристам-профессионалам, которые имеют практический опыт банкротства военнослужащих с военной ипотекой. В компании «Аккаунт» есть такие эксперты. И, пока другие юристы пытаются прийти к какому-то общему знаменателю, специалисты ЮК «Аккаунт» на деле помогают своим клиентам-военнослужащим сохранить ипотечное жилье при банкротстве.

Что будет с жильем, приобретенным в военную ипотеку

Даже то жилье, которое было приобретено через программу военной ипотеки, может включаться в конкурсную массу и продаваться в счет погашения долгов. Даже если это жилье единственное! Но! Если военнослужащий, идущий в банкротство, не планирует увольняться из рядов ВС РФ, то у него есть все шансы сохранить это ипотечное жилье. Так как участники программы НИС не вкладывают собственные деньги в погашение ипотечного кредита (это делает за них государство по программе НИС), то лично они ничего и не должны банку. Но ровно до тех пор, пока они служат по военному контракту.

В судебной практике юристов ЮК «Аккаунт» есть случай, когда судом был принят во внимание тот факт, что военнослужащий, который подал на банкротство физлиц, имел ипотечное жилье, взятое по программе НИС. Так как он продолжал нести службу по контракту в ВС РФ и увольняться не планировал, суд постановил оставить его квартиру за ним и не включать ее в конкурсную массу.

Другое дело, если военнослужащий решил по собственной воле досрочно, не имея уважительной причины (например, не связанной с состоянием его здоровья), разорвать контракт с вооруженными силами РФ, ― в таком случае все обязательства по погашению ипотеки ложатся на его плечи. Он автоматически становится должником по ипотеке, и его жилье может быть внесено в конкурсную массу и продано для погашения его долга перед кредиторами.

Как видите, банкротство с военной ипотекой ― непростая задача. Мало того, что нужно разбираться в тонкостях законодательства, ― необходимо еще соблюсти ряд нюансов, которые самому военнослужащему без досконального знания регламента процедуры банкротства понять будет сложно. Начнем с того, что военных устраивают работать по контракту ― официальной трудовой книжки у них нет.

Таким образом, придется собирать прошлые и текущие контракты. Возникают определенные сложности и со справками о доходах 2-НДФЛ, и с выписками с пенсионного счета. Трудности бывают и при подборке финансового управляющего, а также при подготовке к судебным слушаниям. Ну и аргументированно убедить суд в том, что ваша квартира, взятая по военной ипотеке, должна остаться у вас, сможет только подготовленный юрист.

Если вы чувствуете, что не справитесь самостоятельно с подготовкой и проведением процедуры банкротства военнослужащего и не знаете, как сохранить свое ипотечное жилье, есть смысл обратиться к профессионалам ЮК «Аккаунт».