Процедура банкротства физического лица простым языком

В отличие от банкротства крупных компаний, являющихся либо юридическими лицами, либо ООО, процедура банкротства физического лица считается достаточно молодой, так как существует менее 3 лет. Возможно, именно поэтому она все еще вызывает множество вопросов. В данном материале мы специально не станем углубляться в юридические подробности и расскажем обо всей процедуре максимально доступно, чтобы вы могли в общих чертах представлять, чем она опасна, и какую пользу из нее можно извлечь.

Кому и зачем может потребоваться

В целом, банкротство физических лиц играет ту же роль, что и банкротство предприятий, то есть, является законным и, зачастую, единственно возможным решением сложившихся финансовых проблем. Проще говоря, если гражданин не в состоянии оплачивать коммунальные услуги, налоги и те кредиты и займы, которые был вынужден взять, и в ближайшее время его благосостояние не улучшится, то он имеет право объявить себя банкротом. Эта возможность появилась у каждого гражданина России 1 октября 2015 года, когда в силу вступил Федеральный закон №154-ФЗ, названный народом «Законом о банкротстве физических лиц». Согласно ему, рассмотрением соответствующих дел занимается арбитражный суд.

Возможные варианты

На самом деле, вышеописанный пример с невозможностью совершать выплаты или несоразмерной суммы долгов и процентов по ним и официальной зарплаты, не так прост, как может показаться на первый взгляд. Если чуть углубиться в подробности, можно выделить два частых случая.

1. Если ваш официальный доход позволяет полностью закрыть задолженность в течение 3 лет, суд проведет реструктуризацию долгов для облегчения их выплаты. На этот период пени и проценты по кредитам зачисляться не будут.
2. Если 3 лет мало для полного гашения задолженностей, физическое лицо объявляется банкротом. После этого его имущество (кроме единственной квартиры или дома, предметов мебели и личных вещей) распродается для погашения возможной части задолженности. Сумма, выплатить которую не представляется возможным, «прощается».

В реальности к первому методу прибегают нечасто, так как обращение в суд обычно производится на том этапе, когда становится ясно, что выплаты произвести невозможно. Однако даже в таких случаях некоторые суды назначают проведение реструктуризации, что увеличивает срок принятия окончательного решения практически вдвое.

Основания

Напомним, что в случае с юридическими лицами, оснований для обращения в суд по вопросам банкротства два:

• задолженность более 500 000 рублей,
• просрочка выплат не менее 3 месяцев.

Изначально считалось, что физические лица должны также руководствоваться ими, однако это неверно. Суд практически не обращает внимания на сумму и наличие просрочки, главным основанием для признания гражданина банкротом является его неспособность в полной мере выплатить долг. Несмотря на то, что сумма долга не так важна при обращении, следует понимать, что при относительно небольших задолженностях просто нецелесообразно обращаться в суд, чтобы стать банкротом. Дело в том, что сама процедура не бесплатна и подразумевает как ряд обязательных выплат (пошлина, депозит за услуги финансового управляющего – лица, отвечающего за реализацию имущества), так и дополнительные статьи расходов. Практика показывает, что средняя сумма затрат при успешном банкротстве редко оказывается меньше 40-45 тысяч рублей.

Процедура

Непосредственно процедуру банкротства физических лиц можно разделить на несколько стандартных этапов:

1. Сбор документов – подготовка к обращению в суд. В пакет входит три основные группы документов: личные (свидетельства о браке, разводе и рождении детей), выданные государством (ИНН, копия СНИЛС, подтверждение наличия ИП) и документы о финансовом состоянии (справка о доходах, сведения о банковских счетах и прочее). Чем полнее будет пакет документов, тем быстрее будет вынесено решение по делу.
2. Подготовка заявления. В нем указываются наименования кредиторов, суммы долга и причина, по которой невозможно произвести выплату. Также рекомендуется указать семейное положение, особенно если у должника есть несовершеннолетние дети, и кратко описать имеющееся имущество и состояние банковских счетов.
3. Суд. Если заявление составлено правильно, и приложены все необходимые документы, дело будет рассмотрено судом. В противном случае суд укажет, какие недочеты в заявлении необходимо устранить и какие документы донести. На основании полученных данных судом может быть вынесено три типа решения: признание банкротства, реструктуризация долгов и отказ. Последний обычно мотивируется необоснованностью обращения, к примеру, недостаточно суммой долга. Чтобы избежать этого, лучше всего заручиться помощью профессионального юриста, который не только правильно подберет обоснование и составит заявление, но и поможет собрать документы, что существенно ускорит вынос решения судом.
4. Банкротство – реструктуризация или продажа имущества. Процесс реструктуризации длится не более 6 месяцев, и если он не оказывается успешным, то после него начинается продажа имущества (если оно имеется у должника). Срок продажи тот же – 6 месяцев. Таким образом, сама процедура банкротства физического лица без учета времени на подготовку документов занимает около года или 6 месяцев в случае, когда этап реструктуризации был пропущен.

Упрощенное банкротство

Еще в прошлом году планировалось введение упрощенной процедуры, и даже был подготовлен соответствующий законопроект, однако из-за большого количества внесенных правок он так и не был одобрен. Введение его в действие ожидается в конце 2018.

Последствия

В качестве заключения стоит указать, с какими последствиями предстоит столкнуться физическому лицу в случае успешного банкротства и «прощения» долгов. Их всего 4, но в определенных случаях они могут оказаться критичными:

• 3 года после банкротства гражданин не может получить руководящую должность;
• 5 лет – нельзя открыть ИП;
• также 5 – невозможно повторно обанкротиться,
• в дальнейшем факт наличия банкротства будет известен банкам, что может стать веской причиной для отказа в кредитовании.

И еще раз напомним, что в некоторых случаях, только официальное банкротство способно избавить человека от огромных задолженностей, а сотрудничество с профессиональным юристом поможет сделать эту процедуру максимально быстрой и безболезненной.