Банкротство физического лица при ипотеке

Если физическое лицо становится неплатежеспособным и теряет возможность осуществлять выплаты по ипотечному кредиту, то проводится процедура банкротства по ипотеке. Проведение процедуры банкротства в отношении физлиц стало возможным с 1 октября 2015 года. Данная процедура может быть инициирована физическим лицом в случаях, когда сумма задолженности составляет 500 000 рублей и выплаты по кредиту не осуществляются в течение 3 месяцев. Современным законодательством не предусмотрен порядок присвоения статуса банкрота физическим лицам, признавшим себя неплатежеспособными относительно кредита по ипотеке. В отношении физлиц, имеющих задолженности по внесению ипотечных платежей, проводится стандартная процедура банкротства. Если на физическое лицо оформлено несколько кредитов, то оно не может быть признано банкротом по одному кредиту. При банкротстве учитываются все задолженности физического лица. Основными предпосылками потери платежеспособности физического лица и, как следствие, невозможности вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, являются современные экономические условия (массовые сокращения сотрудников, высокий уровень безработицы, экономический кризис в стране). Из-за резкого роста доллара особые затруднения испытывают лица, оформившие кредит в данной валюте. Большую ошибку совершают лица, которые оформляют новые кредиты для того, чтобы погасить предыдущие. Это только ухудшает ситуацию.

Основные этапы процедуры банкротства физлица по ипотеке

При проведении процедуры банкротства физическому лицу необходимо ознакомиться с соответствующими положениями законодательства или обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Принятие решения о банкротстве

На данном этапе анализируется ситуация с задолженностью по ипотеке или с задолженностями по нескольким кредитам, в результате чего определяется, насколько целесообразно провести процедуру банкротства физлица по ипотеке. Также на этой стадии может понадобиться консультация специалиста, который способен дать представление о самой процедуре банкротства физлица, а также о последствиях данной процедуры.

Подготовка документации

В комплект документов входят: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства (о браке/разводе, о рождении детей), справка 2-НДФЛ, трудовая книжка и информация об имуществе. Также понадобятся документы, которые имеют непосредственное отношение к оформлению ипотечного займа (договор и график внесения платежей). Для каждого отдельного случая понадобится индивидуальный набор документов, который зависит от суммы задолженности, условий оформления ипотеки и иных факторов.

Подготовка заявления о банкротстве и его подача в суд

Заявление о банкротстве физлица включает в себя следующие пункты:

• название суда и его адрес;
• ФИО заявителя, его адрес, ИНН, данные паспорта и страхового свидетельства;
• положения, в которых заявитель излагает суть просьбы и приводит основания необходимости принятия статуса банкрота;
• список кредиторов и сведения по ним (названия компаний, адреса, суммы задолженностей);
• положения, содержащие просьбу заявителя назначить финансового управляющего с указанием суммы его вознаграждения;
• список документов, которые прилагаются к заявлению;
• дата и подпись заявителя.

Также к заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий уплату госпошлины в размере 6000 рублей. Документы рассматриваются судом в течение 90 дней после подачи заявления.

Первое заседание суда

На заседании оглашается судебное решение назначить финансового управляющего и начать процедуру реструктуризации. Управляющий помогает должнику сформировать новый график выплат, после чего с этим графиком знакомится собрание кредиторов, которое выносит решение одобрить или отклонить его. Суд, в свою очередь, уполномочен утвердить график.

Продажа квартиры, оформленной в ипотеку

Крайней мерой, которая применяется при погашении кредита по ипотеке, являются торги. Если средств, которые были получены при продаже объекта залога, недостаточно, чтобы погасить долг по ипотеке, и у должника нет другого имущества, которое нужно реализовать, то оставшаяся часть долга при банкротстве списывается.

Как осуществляется процедура банкротства физлица, на которое оформлен кредит по ипотеке?

Реструктуризация долга

Заявитель обращается в банк, чтобы реструктуризировать долг по кредиту. Это наиболее оптимальный способ выйти из сложной финансовой ситуации при наличии ипотечного займа. Реструктуризация подразумевает возможность изменить график внесения платежей по ипотеке, а также продлить сроки, учитывая финансовое положение должника. Важно отметить, что при реструктуризации замораживаются проценты, пени и штрафы.

Рефинансирование ипотеки

Данная процедура осуществляется в другом банковском учреждении. Это необходимо для погашения долга в банке, где был оформлен ипотечный кредит.

Получение помощи в агентстве по ипотечному кредитованию

С помощью данной организации можно списать сумму, составляющую 20% от задолженности. Агентство помогает преимущественно оформившим в ипотеку квартиру семьям, где есть дети, не достигшие совершеннолетия.

Стадия исполнительного производства

Проведение мероприятий исполнительного производства становится возможным после принятия судом решения признать физическое лицо банкротом. Реализация квартиры, оформленной в ипотеку, осуществляется через торги. Средства, которые были выручены от продажи квартиры, идут на погашение долгов по ипотечным выплатам. Если средств все равно не хватает, то остаток может быть взыскан с заработной платы должника. Если средства полностью отсутствуют, то остаток долга может быть списан. Чтобы начать процедуру банкротства физлица, необходимо, чтобы разница между задолженностью и стоимостью квартиры, оформленной в ипотеку, составляла не менее 500 000 рублей. Чтобы реструктуризировать долг, физлицу отводится 3 года. Для большей эффективности процедуры нужно изменить график внесения ежемесячных платежей. Необходимые суммы могут быть изъяты из всех видов доходов физлиц. Из зарплаты законодательство позволяет взыскивать не более 50%. Если в течение отведенного срока ипотечный долг не будет погашен в полном размере, то будут объявлены торги. Положения законодательства о банкротстве физлиц достаточно лояльны к должникам, и имущество, подлежащее реализации, строго регламентировано. Так, не могут быть изъяты для торгов предметы первой необходимости, домашнего обихода, одежда, обувь, продукты питания, награды, предметы, требующиеся для профессиональной деятельности и т.д. Также не может быть изъята квартира, если она – единственная. Однако эта норма законодательства не применяется в отношении квартиры, оформленной в ипотеку. Такая квартира может быть реализована, даже если на ее территории прописаны дети, не достигшие совершеннолетия. 80% средств, полученных от реализации квартиры, перечисляется банку, 20% уходит на оплату судебных расходов и оплату услуг управляющего.

Каковы последствия процедуры банкротства физлица по ипотечному кредиту?

Негативные последствия

• после проведения процедуры банкротства физическое лицо не может оформить новый кредит (все сведения о банкротах публикуются на портале ЕФСРБ и в газете «Коммерсант»);
• еще одну процедуру банкротства невозможно будет провести в течение следующих 5 лет;
• физическое лицо не сможет занимать руководящую должность или открыть свой бизнес в течение трех лет;
• семейный доход будет снижен до уровня прожиточного минимума;
• перед тем, как заключить какую-либо сделку, должнику необходимо будет предупредить финансового управляющего; также он не может использовать собственные денежные средства без предупреждения финансового управляющего;
• гражданин не может покинуть территорию РФ (кроме экстренных случаев);
• значительные расходы, производящиеся из средств должника (для уплаты госпошлины, вознаграждения управляющего, организации площадки для торгов и т.д.);
• извещение работодателя о банкротстве сотрудника;
• длительность процедуры;
• и самое главное негативное последствие – это лишение квартиры, оформленной в ипотеку.

Положительные моменты

• возможность погасить долг по лояльному графику;
• возможность прекратить притязания коллекторов;
• не нужно уплачивать штрафы и пени;
• последствия банкротства физлица не распространяются на его родственников;
• и самый главный положительный момент – физлицо избавляется от задолженности и освобождается от обязательств перед банком.